Nadciąga energetyczna rewolucja w hipotekach. Za kredyty na mniej oszczędne mieszkania zapłacimy więcej?

W Polsce prawie wcale nie mówi się jeszcze o mortgage portfolio standards. Tymczasem ten element dyrektywy EPBD wpłynie na unijny rynek hipotek.

Mortgage portfolio standards (MPS) - ten temat w polskich mediach praktycznie nie istnieje. A szkoda, ponieważ MPS będzie ważnym czynnikiem wpływającym na unijny rynek kredytów mieszkaniowych.

Mortgage portfolio standards to rozwiązanie, które wprowadza nowa dyrektywa budynkowa (EPBD). Eksperci portalu RynekPierwotny.pl przyglądają się temu, jak Unia Europejska zamierza zmienić rynek kredytów mieszkaniowych z uwzględnieniem wymagań dotyczących energochłonności domów i mieszkań. Widzimy jeszcze pewne niewiadome dotyczące wdrażania MPS, czyli tzw. norm portfela hipotecznego. Niemniej jednak jest to temat bardzo ważny i niesłusznie dotąd pomijany.

Nie sposób wyjaśnić, czym są normy portfela hipotecznego (mortgage portfolio standards) bez odwołania do Dyrektywy EPBD. Wspomniana Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2024/1275 z dnia 24 kwietnia 2024 r. w sprawie charakterystyki energetycznej budynków wskazuje, że normy portfela hipotecznego to: „mechanizmy zachęcające wierzycieli hipotecznych do ustanowienia ścieżki mającej na celu zwiększenie mediany charakterystyki energetycznej portfela budynków objętych hipotekami na okres do 2030 r. i 2050 r. oraz do zachęcania potencjalnych klientów do poprawy charakterystyki energetycznej ich nieruchomości (…)”.

Aktualna dyrektywa w sprawie charakterystyki energetycznej budynków mówi również, że państwa członkowskie Unii Europejskiej powinny wspierać normy portfela hipotecznego, czyli rozwiązania zachęcające banki do podnoszenia standardów energetycznych domów i lokali obciążonych hipotekami. Przypomnijmy jeszcze, iż zgodnie z ogólnym unijnym celem za 25 lat prawie wszystkie budynki na terenie UE (w tym mieszkalne) powinny być bezemisyjne i wysoce efektywne energetycznie. 

Jak wprowadzanie MPS może wyglądać w praktyce?

Polska podobnie jak inne kraje Unii Europejskiej będzie musiała niebawem implementować do swojego systemu prawnego nowe przepisy dotyczące energochłonności budynków. Chodzi również o regulacje związane z normami portfela hipotecznego. Już teraz rodzi się pytanie, jak w praktyce może wyglądać zastosowanie MPS. Warto w tym kontekście dodać, że do dnia 29 maja 2025 r. Komisja Europejska ma przyjąć akt delegowany ustanawiający dobrowolne dla instytucji finansowych kompleksowe ramy portfela.

Wspomniane ramy mają zachęcać banki m.in. do zwiększania liczby oraz kwoty kredytów na renowacje energetyczne oraz do identyfikowania najbardziej energochłonnych budynków stanowiących zabezpieczenie hipoteczne. Państwa członkowskie UE, zgodnie z Dyrektywą EPBD, powinny zadbać, aby bankowe instrumenty finansowania remontów takie jak zielone kredyty hipoteczne i ekokredyty były dostępne dla wszystkich konsumentów - w sposób niedyskryminacyjny.

Pewną podpowiedź daje nam też opinia Europejskiego Banku Centralnego z dnia 16 stycznia 2023 r. dotycząca projektu dyrektywy w sprawie charakterystyki energetycznej budynków (wersji przekształconej) - CON/2023/2. Ten dokument sugeruje, że z czasem normy portfela hipotecznego powinny stawać się coraz bardziej rygorystyczne - tak aby odpowiadały poprawie średniego poziomu świadectw charakterystyki energetycznej nieruchomości.

Energochłonność już teraz wpływa na kredytowanie

Eksperci portalu RynekPierwotny.pl zwracają uwagę, że pewna grupa banków już teraz zaczęła uwzględniać energochłonność budynków. Raport Climate Strategy & Partners pod tytułem „Engaging Retail Lenders in Home Renovation: Turning Sustainable Finance Commitments into Household Energy Savings and Climate Resilience” wskazuje, że w minionym roku ponad jedna trzecia z 30 największych europejskich banków stosowała jakąś formę norm portfela hipotecznego.

Przykładowo, KBC zaczął oferować obniżkę oprocentowania hipotek tym klientom, którzy w ciągu 7 lat doprowadzą swój dom do klasy energetycznej A lub B. Podobne rozwiązanie wprowadził wiodący holenderski bank ABN AMRO. Natomiast Barclays postawił sobie cel wskazujący, że do 2030 r. połowa nieruchomości mieszkaniowych z jego brytyjskiego portfela hipotecznego będzie miała klasę energetyczną C lub wyższą. Warto zwrócić uwagę, że mówimy o banku spoza Unii Europejskiej. Z drugiej strony należy jednak pamiętać, iż Wielka Brytania prowadzi dość restrykcyjną politykę w zakresie energochłonności budynków. Przykładem są rosnące wymagania energetyczne dla domów i lokali na wynajem.  

Banki odpowiadają na unijną politykę klimatyczną

Można przypuszczać, że nawet bez opisywanych norm portfela hipotecznego, o których była mowa już trzy lata temu, wiodące banki z Unii Europejskiej zaczęłyby przywiązywać większą wagę do energochłonności budynków. Polityka UE i niektórych państw członkowskich wzmacnia bowiem zależność między energochłonnością oraz wartością nieruchomości mieszkaniowych.

Przykładem jest sytuacja u zachodniego sąsiada, gdzie według danych Empirica Regio energochłonne domy coraz bardziej tracą na wartości (w EUR/mkw.) względem budynków o wysokiej klasie energetycznej.  

Źródło:

Najlepsze konta firmowe dla oszczędzających. Oprocentowanie przebija 7%

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polacy wyrazili się jasno. To nie 800+ powinno być centrum polityki prorodzinnejZdaniem 30,7 proc. respondentów, łatwiejszy dostęp do mieszkań dla młodych byłby najlepszą zachęta do posiadania dzieci - wynika z sondażu IBRiS przeprowadzonego dla "Rzeczpospolitej". Kolejne istotne czynniki to: stabilna praca dla młodych i przyjazny rynek pracy dla kobiet.

Światełka w tunelu nie widać? Zapaść w hipotekach trwaWe wrześniu 2024 r., licząc rok do roku, wzrosła wartość i liczba udzielonych przez banki i SKOK-i kredytów gotówkowych i ratalnych, wydano też więcej kart kredytowych - poinformowało w środę Biuro Informacji Kredytowej. Spadła zaś liczba i wartość udzielonych kredytów mieszkaniowych.

Ceny mieszkań bez "Kredytu na start" wcale nie wzrosną? Analizy widma Ministerstwa RozwojuAnaliza Instytutu Techniki Budowlanej wcale nie potwierdza, jakoby bez kredytu #naStart ceny na rynku miały rosnąć – wynika z ustaleń "Dziennika Gazety Prawnej", opisanych w środowym wydaniu.

Polecane

Wakacje od ZUS-u wchodzą w życie. Można już składać wnioski o zwolnienie z opłacania składek

Nadciąga energetyczna rewolucja w hipotekach. Za kredyty na mniej oszczędne mieszkania zapłacimy więcej?

Banki, które odeszły. Wspominamy marki z ostatniej dekady

Fundusze szortują spółki z WIG20, czarna magia z PPK, a gospodarka USA mocno rozczarowała

Dane z amerykańskiego rynku pracy srodze rozczarowały. Dramatycznie poniżej oczekiwań

Nadchodzą wakacje składkowe w ZUS. Zapraszamy na darmowy webinar PIT.pl oraz Bankier.pl już 7 listopada 2024 r.

Ogromny zakład przeciw WIG20 oraz coraz więcej mieszkań za ponad 20 tys. zł/mkw.

Inflacja sięgnęła 5%. Ceny mocno wzrosły też względem września

Inflacja w strefie euro podniosła się do 2%. Drożały usługi, taniały paliwa

Alior Bank podnosi stawkę do 8%. To obecnie najwyższe oprocentowanie na koncie oszczędnościowym

Kolejne rekordy w tunelu na zakopiance. Ponad 44 tys. aut jednego dnia

Oszustwa przy sprzedaży aut. 137 tys. zł zabezpieczone na poczet kar

Sieć ładowarek do e-ciężarówek oplecie Europę

Poznaj program Biznes Ekspert dla MŚP. Škoda stawia na polskich przedsiębiorców

Sprzedaż aut nie zwalnia tempa. Oto nowy lider w salonach

Najnowsze

Google lepsze niż rosyjscy szpiedzy? Na mapach pokazały się ukraińskie systemy wojskowe

Studenci byłego Collegium Humanum złożyli pozew zbiorowy przeciwko uczelni

Brytyjskie ministerstwo skarbu straszy brexitem. "Najgorsze skutki dopiero nadejdą"

Wraca temat zakazu hodowli zwierząt na futra. Polska może dołączyć do 22 krajów z podobnymi ograniczeniami

Cyberoszustwa stały się codziennością Polaków. Seniorzy nie są "grupą docelową" złodziei

Ratunek dla środowiska i portfela. Polacy coraz chętniej sięgają po używane i odnowione smartfony

Zwycięstwo Putina kosztowałoby dużo więcej niż obecna pomoc Ukrainie

Macierewicz piratem drogowym? Media wyliczyły wykroczenia z jednej przejażdżki

Zełenski ma asa w rękawie w razie wyboru Trumpa. Wart jest on biliony dolarów

Na Podhalu "noclegi" wyszły z szarej strefy. Zaskakujące wyniki ogłoszonej abolicji

Finlandia alarmuje: przybywa zakłóceń GPS na Bałtyku. Wskazuje jednego winnego

Łotwa nakazuje posłowi test językowy. Pierwszy raz w historii

Emisje gazów cieplarnianych w UE spadły o 8 proc. Pomogła energia odnawialna

Rosyjski miliarder sprzedał swoje akcje,... by mieć czas dla 23 dzieci

Sztuczna inteligencja coraz częściej wspomaga pracę firm. Nie zawsze jest to bezpieczne

Popularne

Ziobro grozi posłom z komisji ds. Pegasusa: Poniosą odpowiedzialność karną

Już nie Włochy. Oto nowe najpopularniejszy kierunek na listopadowy "city break"

Globalne ocieplenie nie istnie... Nowe rekordy wskaźników zagrożenia dla zdrowia ludzi związane z klimatem

Zarobki lekarzy powyżej 100 tys. zł miesięcznie. Naczelna Rada Lekarska podała dane

Paweł Szopa miał prać pieniądze. Jest komunikat prokuratury po przesłuchaniu

Ukraińcy porzucają Polskę. Te branże mogą ucierpieć na odpływie pracowników ze Wschodu

Rynek obligacji spodziewa się podwyżek stóp procentowych? Na to wygląda

Fikcyjne kryteria dochodowe? „Czyste powietrze” nie zawsze trafia do najuboższych

Brytyjska katastrofa demograficzna. Wskaźnik dzietności spadł do najniższego poziomu w historii

Hołownia: Wszystkie pieniądze, jakie mamy, należy pchać w substancję mieszkaniową, a nie w deweloperów i banki

Polacy zaciskają pasa? Biedronka: nie widzimy, by konsumenci wydawali dużo

Koniec dopłat do hipotek spowoduje korektę cen mieszkań

Przybywa inwestycji na Mazurach. Skokowy przyrost zabudowy może się jednak odbić czkawką

Berkshire Hathaway nadal ostro sprzedaje akcje, w tym Apple i Bank of America

Zełenski wypomina Polsce: Obiecali MiG-i i ich nie dali. MON stanowczo odpowiada